Что считает кредитный калькулятор
Кредитный калькулятор рассчитывает ориентировочный график погашения по сумме кредита, годовой процентной ставке, сроку и типу платежа. В результате можно оценить ежемесячный платёж, сумму начисленных процентов, итоговую выплату и распределение платежей по месяцам.
Расчёт подходит для предварительной проверки кредитной нагрузки: он показывает математическую модель платежей, но не заменяет банковский график из договора.
Входные данные
- Сумма кредита — основной долг, от которого начинается расчёт.
- Процентная ставка — годовая ставка в процентах.
- Срок — длительность кредита в месяцах или годах.
- Тип платежа — аннуитетный или дифференцированный.
Если срок указан в годах, калькулятор переводит его в месяцы:
$$ n = y \cdot 12 $$
где \(n\) — срок в месяцах, \(y\) — срок в годах.
Формула аннуитетного платежа
Для аннуитетной схемы ежемесячный платёж остаётся одинаковым на протяжении всего срока. Сначала годовая ставка переводится в месячную:
$$ i = \frac{r}{12 \cdot 100} $$
где \(i\) — месячная ставка в долях единицы, \(r\) — годовая ставка в процентах.
Платёж рассчитывается по формуле:
$$ A = S \cdot \frac{i(1+i)^n}{(1+i)^n - 1} $$
где \(A\) — ежемесячный платёж, \(S\) — сумма кредита, \(n\) — количество месяцев.
Если ставка равна нулю, платёж считается как равное деление суммы кредита на срок:
$$ A = \frac{S}{n} $$
Формула дифференцированного платежа
При дифференцированной схеме основной долг погашается равными частями:
$$ D = \frac{S}{n} $$
где \(D\) — ежемесячная часть основного долга.
Платёж в месяце \(k\) складывается из этой части долга и процентов на текущий остаток:
$$ P_k = D + \left(S - D(k - 1)\right)i $$
где \(P_k\) — платёж за месяц \(k\). Поэтому первый платёж обычно выше последнего: остаток долга уменьшается, и проценты начисляются на меньшую сумму.
Итоговая выплата и переплата
Итоговая выплата равна сумме всех месячных платежей:
$$ T = \sum_{k=1}^{n} P_k $$
Начисленные проценты считаются как разница между итоговой выплатой и исходной суммой кредита:
$$ I = T - S $$
Доля переплаты относительно суммы кредита:
$$ Q = \frac{I}{S} \cdot 100\% $$
Ограничения расчёта
Калькулятор использует базовую модель начисления процентов на остаток основного долга. В расчёт не включаются комиссии, страховки, штрафы, досрочные погашения, изменение ставки, календарные особенности конкретного договора и банковские правила округления.
Для отдельного сценария с досрочными выплатами используйте калькулятор досрочного погашения кредита: он решает другую задачу и требует дополнительных входных данных.