Ипотечный калькулятор рассчитывает базовую модель кредита по стоимости недвижимости и первоначальному взносу или напрямую по сумме кредита. Страница показывает ежемесячный платёж, начисленные проценты, итоговую сумму выплат, переплату в процентах и помесячный график погашения с разбивкой на основной долг, проценты и остаток.
Расчёт подходит для сравнения числовых сценариев при фиксированной годовой ставке. Он не является банковским решением, прогнозом одобрения или финансовой рекомендацией.
Входные данные
Для режима по стоимости недвижимости используются стоимость объекта \(C\) и первоначальный взнос \(D\). Сумма кредита вычисляется как разница:
$$ L = C - D $$
Если сумма кредита уже известна, в расчёте сразу используется \(L\). Срок задаётся в годах или месяцах и переводится в число месяцев \(n\). Годовая ставка \(r\) переводится в месячную ставку:
$$ i = \frac{r}{100 \times 12} $$
Тип платежа выбирает модель погашения: аннуитетную или дифференцированную.
Аннуитетный платёж
Аннуитетная схема даёт одинаковый платёж на каждый месяц срока. Для суммы кредита \(L\), месячной ставки \(i\) и срока \(n\) платёж \(A\) считается по формуле:
$$ A = L \cdot \frac{i(1+i)^n}{(1+i)^n - 1} $$
Если ставка равна нулю, формула упрощается до равного деления долга:
$$ A = \frac{L}{n} $$
Внутри графика каждый платёж делится на проценты и погашение основного долга. Проценты за месяц \(m\) считаются от остатка кредита перед платежом:
$$ I_m = B_{m-1} \cdot i $$
Часть платежа, которая уменьшает долг:
$$ P_m = A - I_m $$
Остаток после платежа:
$$ B_m = B_{m-1} - P_m $$
Дифференцированный платёж
В дифференцированной схеме основной долг делится на равные части:
$$ P = \frac{L}{n} $$
Платёж в месяце \(m\) равен этой части долга плюс проценты на текущий остаток:
$$ A_m = P + B_{m-1} \cdot i $$
Поэтому первый платёж максимален, а последний минимален: остаток \(B_{m-1}\) уменьшается каждый месяц, и проценты начисляются на меньшую базу.
Результат расчёта
Основной результат страницы — ежемесячный платёж. Для аннуитетной схемы он один и тот же весь срок. Для дифференцированной схемы показывается диапазон от первого платежа до последнего.
Дополнительно калькулятор выводит:
- сумму кредита \(L\);
- начисленные проценты за весь срок;
- итоговую сумму выплат;
- переплату в процентах;
- структуру выплат между долгом и процентами;
- помесячный график погашения.
Начисленные проценты — это сумма процентных частей всех платежей:
$$ I_{\text{total}} = \sum_{m=1}^{n} I_m $$
Итоговая сумма выплат:
$$ T = L + I_{\text{total}} $$
Переплата в процентах показывает отношение начисленных процентов к сумме кредита:
$$ O = \frac{I_{\text{total}}}{L} \times 100\% $$
Ограничения модели
Калькулятор считает математическую модель кредита с фиксированной ставкой и регулярными ежемесячными платежами. В расчёт не входят страхование, банковские комиссии, изменение ставки, льготные программы, особенности даты первого платежа, фактические дни в месяце и внутренние правила округления конкретного банка.
Если ставка плавающая, меняется по условиям программы или зависит от дополнительных услуг, текущий результат можно использовать только как приближение для заданного значения ставки. Для официального расчёта нужны условия конкретного кредитного договора.
Связанные инструменты
- Кредитный калькулятор — расчёт потребительского кредита.
- Калькулятор процентов — вычисление процентной доли от числа.