Калькулятор досрочного погашения кредита рассчитывает, как разовые или регулярные досрочные платежи меняют график кредита. Модель сравнивает базовый вариант без событий и сценарий с досрочными платежами, показывает итоговую выплату, начисленные проценты, фактический срок и строки графика.
Инструмент подходит для расчётного сравнения двух механик после досрочного платежа: уменьшить срок кредита или уменьшить следующий платеж. Это не финансовая рекомендация и не банковское предложение: итог зависит от условий договора, даты списания, правил округления и дополнительных платежей, которые банк может учитывать отдельно.
Какие данные нужны для расчёта
Базовый сценарий строится по сумме кредита, годовой процентной ставке, сроку, дате выдачи и дню платежа. Тип платежа задаёт схему регулярного погашения: аннуитетную или дифференцированную.
Для досрочного погашения задаются месяц события, сумма и режим пересчёта. Разовый платеж учитывается один раз, регулярный повторяется по месяцам до завершения сценария. Отдельным событием можно указать изменение процентной ставки с выбранного месяца.
Что показывает результат
После расчёта выводятся ежемесячный платеж, итоговая выплата, начисленные проценты, сумма досрочных платежей, фактический срок и сравнение с базовым графиком. В графике по месяцам видны платеж, часть в погашение основного долга, начисленные проценты, досрочный платеж и остаток долга.
Если выбран режим уменьшения срока, калькулятор сохраняет расчетный платеж и завершает график раньше, когда остаток долга становится равен нулю. Если выбран режим уменьшения платежа, срок сохраняется ближе к исходному, а платеж пересчитывается по текущему остатку, ставке и оставшимся месяцам.
Формулы и метод
Для аннуитетного платежа используется стандартная формула с месячной ставкой:
$$ A = P \cdot \frac{i(1+i)^n}{(1+i)^n - 1} $$
где \(A\) — расчетный платеж, \(P\) — остаток основного долга, \(i\) — месячная ставка, \(n\) — число оставшихся месяцев.
Месячная ставка получается из годовой ставки:
$$ i = \frac{r}{12} $$
где \(r\) — годовая ставка в долях единицы.
Для дифференцированного платежа основная часть долга распределяется равными долями:
$$ D = \frac{P}{n} $$
а сумма платежа за период складывается из этой доли и начисленных процентов:
$$ M_k = D + I_k $$
Проценты в календарной модели начисляются на остаток долга по дням между событиями:
$$ I = P \cdot r \cdot \frac{d}{Y} $$
где \(d\) — число дней между датами расчёта, \(Y\) — 365 или 366 дней в соответствующем году. Если период пересекает границу года, начисление делится по календарным годам.
Досрочный платеж сначала применяется к накопленным на дату события процентам, а оставшаяся часть уменьшает основной долг:
$$ P_{\text{new}} = P_{\text{old}} - \max(0,\ E - I_{\text{accrued}}) $$
где \(E\) — сумма досрочного платежа, \(I_{\text{accrued}}\) — проценты, накопленные с предыдущего события.
Ограничения модели
Калькулятор не рассчитывает полную стоимость кредита и не добавляет комиссии, страховки, штрафы, субсидии или налоговые эффекты. Он использует введённую ставку, календарные даты, выбранный тип платежа и события, поэтому банковский график может отличаться из-за договорных правил и округлений.
Сумма кредита должна быть положительной, ставка — от \(0\%\) до \(100\%\) годовых, срок — от 1 до 600 месяцев, день платежа — от 1 до 31. События до даты выдачи не учитываются, а некорректные суммы или месяцы требуют исправления исходных данных.
Типовые сценарии применения
Калькулятор можно использовать, чтобы сравнить один крупный досрочный платеж и несколько регулярных платежей, проверить влияние смены ставки в середине срока или посмотреть, как меняется график при выборе уменьшения срока вместо уменьшения платежа. Для публикации результата в документах или переписке удобнее сверять расчет с официальным графиком банка.